Traditional IRA или Roth IRA?
Здравейте на всички читатели и приятели. Преди да започна с повече информация по темите, които обикновено дискутираме заедно за тайните на парите в Америка, искам да Ви честитя националния празник! Пожелавам на всички сънародници много здраве и усмивки, и нека празнуваме заедно този светъл празник още много дълги години!
Сега да започнем по темата, която ще дискутираме днес, а тя е свързана с т.нар. Traditional и Roth IRA. Тези две алтернативи на пенсионното осигуряване са бъдещето на социалното осигуряване в Америка и мисля, че е добре да се запознаем с тях в детайли.
След възхода на стоковия пазар в последните 40 години, през 1986-та година се дава началото на Traditional и Roth IRA, а абревиатурата IRA означава: индивидуална пенсионна сметка. Именно тези два вида сметки дават преимущество за инвестиции на стоковия пазар с цел печалби и намаляване на данъците, които ще се плащат на тези пари по време на пенсиониране, което ни дава шанса да запазим голяма част от печалбите в собствените си джобове.
Нека да поговорим за таксовите преимущества, от които можем да се възползваме, когато имаме тези видове спестявания. Сега е може би най-доброто време да говорим за това, преди края на таксовия сезон (15-ти април 2012 г.). Различията между тези два плана са доста големи и в следващите редове ще се опитам да покрия всичко, което трябва да знаете. Ако пък имате допълнителни въпроси, знаете как да ме откриете, под статията, както винаги, са моите координати.
ТRADITIONAL IRA
Парите, които слагате в този вид пенсионна сметка, ще можете да използвате след като навършите 59 и половина години, за да избегнете всякакви излишни наказания, които правителството налага. Причината тези наказания да съществуват са таксовите преимущества, които този вид план дава на всички нас, за да стимулира независимото пенсионно осигуряване и инвестирането в американската и световна икономика за продължителен период от време.
Относно таксите, ако спестявате в Traditional IRA, вие можете да отбиете тези пари от сумата, на която дължите такси за годината, и да получите повече пари обратно, или да платите по-малко в зависимост от това дали облагате данъците си на W2 или 1099. Внасянето на пари тук също предразполага за намаляване на таксовия процент на доходите Ви като цяло, в различни ситуации.
Например ако Вие получавате доход от $73,000 като семейство, автоматично попадате на 28% таксово задължение, което Ви взимат автоматично от чека, който получавате. В случай обаче, че спестявате поне $3,000 от тези пари на година в Traditional IRA, вие автоматично попадате на ново таксово задължение на само 15%, което намалява данъка на дохода, и следователно има голям шанс да получите повече пари обратно от таксите си за отминалата година. Този пример не е само за този вид доход, работи при много други ситуации също. Ако искате повече подробности, ми се обадете и лично ще Ви кажа дали има смисъл да го правите или не. Имате малко време до 15-ти април, използвайте го полезно.
При хора, които са собственици на бизнес или работят за себе си, това също е много добра алтернатива да се намали доходът, показан на таксите. Максимумът, който може да слагате в Traditional IRA, е $5,000 под 50-годишна възраст и $6,000 на година, ако сте над 50. Цялата сума, вложена в този вид сметка, помага за намаляване на таксите – дължими, или както се използва терминът „tax deductible”.
Едното нещо, което трябва да запомните тук е, че след като започнете да теглите пари от тази вид сметка след 59 и половина, ще дължите такси за това, което сте вложили, и за това, което сте спечелили като натрупани лихви от вашата инвестиционна програма, която имате вътре в този фонд. За която ще говорим в детайли следващата седмица, за това как да правим най-много пари и къде точно сега да инвестираме. Последното нещо за Traditional IRA – в случай, че оставите парите си след 70 и половина години без да ги пипате и използвате по предназначение – то тогава правителството ще Ви принуди да го направите, защото Вие сте получавали таксови облекчения дотогава и дължите такси за тези пари и натрупани лихви.
ROTH IRA
Според много от експертите, Roth IRA е най-добрият пенсионен план за средностатистическия работник в Америка в днешно време. Аз също заставам зад това и ще изложа сега някои от моите аргументи за Вас, драги читатели.
Roth IRA е ЕДИНСТВЕНИЯТ ПЛАН, който дава възможност да избегнете таксите на парите си след като са вложени там, а също така и на лихвите, натрупани през годините. За сметка на това пък няма да можете да вземете никакви таксови преимущества, докато правите таксите си в момента и през следващите години.
Нека се спрем на един пример за спестяване в Roth IRA и да видим дали си заслужава. Взимаме един човек, който инвестира по $200 на месец за период от 20 години в Roth IRA, на 6% средна годишна лихва. (Която знам, че много от вас биха намирерили за висока, но за Ваша информация средната лихва за този период на взаимните фондове на стоковата борса е между 9-11%. Нека все пак сме консервативни и да кажем 6%). Базирано на подадените данни, след тези 20 години се озоваваме със сума от $94,223.97, от които този човек е вложил само $48,000. Което следователно ни води до извода, че лихвите са ни донесли $46,223.97, на които не дължим и стотинка за такси, ако използваме Roth IRA. Нека добавя, че това не е така при Traditional IRA. Там сте задължени да платите такси за вложената сума и лихвите, когато започнете да ги използвате.
Разбира се правилото за 59 и половина години важи и при Roth IRA. И при преждевременно изтегляне на сума ще бъдем наказани с 10% от правителството. От друга страна, тук не съществува правилото за 70 и половина и това би било много добре, ако решите да използвате парите си в по-късен етап на живота си или ги оставите на наследници.
Сигурен съм, че след толкова информация и цифри ще имате много въпроси и коментари. Разбира се както винаги може да се обърнете към мен на тел.: 224-522-2413 и на личния ми е-mail [email protected].
Ангел Сапунджиев,
в. „България сега”
