„Търговците на живот“ или как да различим Инвестиране от Застраховане

Здравейте, драги приятели и читатели. Ето, че тази седмица аз отново съм тук и съм фокусиран повече от всякога да Ви помогна да хвърлим повече светлина върху това как най-добре да работим с парите си и да ги умножаваме, доколкото е възможно. Тази седмица съм Ви подготвил един специален анализ на едно явление, което много често намира повод за дискусии в разговорите ми с Вас. Много хора ми се обаждат и ми споделят как преди години са закупили застраховки живот, които са им били представени като „спестовни сметки“, „пенсионни програми“ или дори „сметки за образование“ за децата им.

Напоследък тези обаждания зачестиха и аз се замислих върху това колко много хора, които четат статиите ми и са заинтересовани от финансовата страна на живота, биха искали да знаят повече за това, а и дори не са отваряли техните документи, за да разберат какво се крие там и дали е това, за което плащат или не. Днес съм Ви приготвил няколко факти, свързани с неща, които би било добре да знаете за разликите между инвестирането и застраховането. За да можете да боравите адекватно с тези два финансови инструмента без да се страхувате, че някой би могъл да Ви излъже, както се случва с много от нас, когато нямаме точната информация.

Дръжте Инвестирането отделно от Застраховането… Винаги!
Много агенти, които продават застраховки-живот, ще се опитат да Ви убедят да си купите такава, която има „спестяване“ или, както други го наричат, „натрупване“ на пари с течение на времето. Това не е за препоръчване, като се имат в предвид големите комисионни, които Вие плащате на застрахователния си агент, чрез високите вноски, на които сте подложени всеки месец. И особено заради това, че процентната възвращаемост на тези пари, които би трябвало да „натрупвате“, е страхотно малка. Да имате застраховка-живот е един прекрасен жест към семейството Ви, тя е нужна в Америка и особено в днешните трудни времена на икономическа криза и несигурност, но избягвайте да обсъждате това с всеки, който се опита да Ви убеждава да „спестявате“ или „инвестирате“, в която и да било застраховка с цел възвращаемост на инвестицията.

Когато става въпрос за застраховане и застраховки, трябва да се знае, че в 99% от случаите става въпрос за „продаване“, а не за „купуване“. Това, което искам да кажа е, че никой не се буди сутрин с мисълта да отиде да си купи застраховка-живот, след като е направил едно добро разузнаване на пазара и на всички видове застраховки и се е информирал преди да закупи съответната полица, както всички ние обикновено правим преди закупуване на кола, телевизор или каквото и да било.  В повечето случаи, това, което се получава е, че по една или друга причина попадаме на застрахователни агенти, които имат за цел да ни помогнат със застраховката на колата, на къщата и на останалото имущество, което имаме, и между другото ни продават и застраховка-живот.  Проблемът тук е, че т.нар. агенти получават различни комисионни при продажбата на тези застраховки, и, ако нямаме нужната информация, ще плащаме двойно, тройно или четворно повече, отколкото един правилно информиран потребител.

Това, което трябва да знаете е, че застраховките-живот се делят на два основни вида: Term Life Insurance  и Permanent (Whole, Variable, Universal) Life Insurance. Първият вид (term insurance) е най-основният, той си е просто протекция на дохода и се изплаща при случай на смърт или заболяване, което води до смърт. Вторият вид (permanent life) е този, който струва доста по-скъпо заради обещанията да Ви се „натрупват“ пари след 20 или 30 години, докато през това време Вие плащате за комисионните на Вашият агент, който дори може да не е в индустрията, когато стане време да взимате „обещаното“ Ви. Това е много често срещано явление във финансовата индустрия, имал съм случаи, в които хората биват объркани и подхвърляни от компания на компания или от агент на агент, опитвайки се да разберат какво се е случило с парите им, които би трябвало да се „умножават“ през годините.

Относно това бих искал да Ви посъветвам – преди да закупите застраховка-живот, посъветвайте се с няколко финансови експерта. Разбира се можете да се обърнете с въпрос към мен също и да разберете къде бихте имали повече възможности и доколко са благоприятни те за Вас и Вашето бъдеще. Много от тези „експерти“ нямат възможността да Ви помогнат с истинските инвестиции или спестявания за образувание или пенсиониране, защото нямат нужните лицензи да направят това. В повечето случаи те имат даден лиценз за продажба на застраховки и чрез него те се опитват да „пробутат“ тези финансови инструменти и продукти като нещо повече от това, което наистина са, но не винаги това е правилното нещо, което трябва да се направи.

Последното, което искам да добавя тук е, че моят личен съвет – продиктуван от това, което съм видял в последните шест години – е: никога не събирайте „спестявания“ и „застраховка“ в едно, а винаги отделно. Ако имате семейство и искате то да е осигурено финансово, ако се случи нещо лошо с Вас, то най-добре е да си купите Term Life Insurance за един фиксиран период от време. Обикновено докато децата Ви пораснат или се пенсионирате, и през това време отделно да си заделяте пари в други инвестиционни програми – като Roth IRA или 401k, например.  По този начин ще избегнете риска от това която и да е застрахователна компания или агент да „бърка“ във Вашите спестявания, когато си пожелае.

Надявам се, че тази статия Ви е била полезна и ще накара някои от Вас да разгледат и прочетат застрахователните си полици отново, просто за да са сигурни, че това, за което плащат, не е някаква илюзия. Както винаги, ако имате въпроси или коментари, можете да се обръщате към мен на директния ми телефон – (224) 522-2413 или по имейл на [email protected] .

Ангел Сапунджиев,
в. „България Сега”