Пет интересни въпроса от читатели и клиенти и техните отговори
Здравейте, уважаеми приятели и читатели! Днес ще Ви запозная с няколко от десетките различни въпроси, които са ми задавани постоянно от различни български емигранти в Чикаго. Сигурен съм, че понякога и Вие самите се питате как най-лесно да разрешите дадени финансови препятствия, но не знаете към кого да се обърнете и как точно да разрешите тези проблеми, преди те да станат по-големи и трудни за контролиране.
.
Въпрос #1: Здравейте, Ангел, в момента нашето семейство има натрупани заеми по кредитни карти и това ни кара да живеем под един много голям стрес. Какъв е най-бързия начин да изплатим всички тези заеми и откъде да започнем?
Отговор: Това е един от най-често задаваните ми въпроси, но в този си вид е доста широкоспектърен, за да може да се отговори по конкретен начин в едно единствено изречение. Следните стъпки са задължителни, за да можем адекватно да определим какво точно трябва да се направи:
– Трябва да разберем точния брой на кредитни карти, на които ние дължим пари.
– Трябва да знаем колко е лихвеният процент на всяка една от тези карти.
– Трябва ни да разберем колко е общата сума, дължима на тези кредитни карти и колко е сумата на всяка една от тях поединично.
– Трябва също да знаем колко е минималната сума, която банката Ви иска всеки месец като заплащане, и дали тя е различна от това колко всъщност плащате Вие самите. Разликата между двете суми би могла да ни помогне в голяма степен да изградим план на изплащане, който да е много по-ефикасен, отколкото този, който ползвате в момента.
Следващото много ефективно действие, което можем да предприемем, е да пресметнем много внимателно бюджета си и да разберем има ли някои останали пари, след като сме покрили част от сметките си, и как можем да ги използваме по най-ефикасният начин като сложим част от тях отгоре на главницата, на минималното плащане по кредитните карти, за да можем да ускорим процесът по изплащането остатъка от дължимата сума. Нека вметна, че най-първата стъпка по изплащането на дадена кредитна карта е да спрете да я използвате и след това да направите план как да я изплатите, с което аз помагам на много хора, защото се оказва, че има доста добри алтернативи, които повечето хора не знаят.
.
Въпрос #2: Семейството ми няма застраховка живот, ние имаме 2 деца (на 12 и 22 години) и аз и съпругът ми се замисляме дали това би било нещо, което ни е нужно в дадения момент?
Отговор: Истината е, че наистина зависи от това колко голяма е сумата, която имате заделена като спестявания, и дали мислите, че тя може да замени дохода на двама Ви (или поне на единия от Вас) за период от поне 5-7 години занапред, за да може да запазите стандарта на живот на семейството си на нивото, на което е сега в момента, поне докато децата Ви пораснат. Аз винаги препоръчвам на клиентите си някакъв вид покритие, голямо и малко, главно в зависимост от техните нужди, защото повечето от нас имаме заеми към банки във вид на кредитни карти и жилищни заеми, които ако не сме тук, биха били непоносимо перо за децата и близките ни. Отгоре на всичко, цените на застраховките-живот паднаха с около 40% в последните 10 години. Основната причина, поради която аз имам застраховка живот е това, че ми помага да спя много по-спокойно през нощта, знаейки, че ако нещо се случи с мен, близките ми ще могат да посрещнат паричните си нужди с по-голяма лекота и това би намалило нивото на стреса в техния живот.
.
Въпрос #3: Здравейте, наскоро бях освободен от работата си, където работих 6 години и също така имах пенсионен 401К план. Какъв е най-ефективният начин да боравя с парите си, които са все още там?
Отговор: Вашият пенсионен план е един от най-важните елементи, щом става въпрос за планирането на вашето финансово бъдеще и ще бъде основният източник на доход по време на пенсия. Следователно, Вие не бихте могли да дръпнете пари от този фонд преди да имате навършени 59 и половина години, ако не искате да бъдете принудени да платите 10% наказание и съответните дължими такси на цялата сума, което би било между 15-25% още отгоре на всичко. Моята препоръка е да прехвърлите тези пари в така нареченото Traditional IRA и да избегнете тези наказания, но разбира се, ако сте в тази ситуация и искате да попитате по-задълбочени въпроси, можете винаги да ми се обадите и да ги зададете.
.
Въпрос #4: Преди няколко дни майка ми имала възможността да гледа предаване по телевизията, където са отделили време да обяснят значимостта на подготвяне на завещание за млади семейства като моето – и ме помоли да се захвана с намиране на повече информация за това. За какво точно става въпрос?
Отговор: Първо, бих окуражил майка Ви да продължава да гледа такива образователни програми и да Ви помага със съвети и идеи като тази. Има няколко начина да се подготви така нареченото „завещание“. Ако отидете при адвокат (или група адвокати), би Ви струвало някъде между $500 и $1,500 да се подготви този така важен документ, който предпазва активите Ви (като коли, къщи и пари), както и попечителството на децата Ви в случай, че нещо се случи с Вас като родител. Разбира се, има и алтернативна програма, която също би Ви помогнала в тази ситуация, но нейната цена е повече от десет пъти по-ниска от тази, която споменах по-горе, и е чрез една от най-големите адвокатски кантори в центъра на Чикаго, до която имам достъп и на която съм препоръчал много семейства до този момент. Искрено вярвам, че това ще Ви помогне до някаква степен да изясните този казус и с удоволствие бих отговорил на всеки един допълнителен въпрос.
.
Въпрос #5: Цените на моята застраховка за кола продължават да се вдигат всеки 6 месеца и не знам как да намеря начин да спестя пари от тези плащания. Добра идея ли е да проверявам в различни компании?
Отговор: Това е един страхотен и полезен за всички ни въпрос. Сигурен съм, че много хора се питат за това всеки път като получат сметката за застраховката си. Има една тайна, която много застрахователни компании не биха Ви издали и тя е следната: всяка компания си има така наречените „любим вид клиенти“, които компаниите се стремят да привлекат по всички възможни начини. И ако случайно Вие не попадате в тази група от хора, то Вие ще плащате много по-високи вноски по застраховката си от техните „любимци“!
Но как е възможно да разберем дали попадаме в този „любим вид клиенти“? Единственият начин да стане това е да сравним предложената ни застрахователна вноска с тази на други конкурентни компании и да разберем къде условията и цените ни удовлетворяват най-много, като разбира се не правим компромиси с качеството на застраховката, която избираме. Например, когато работя с клиентите си, аз проверявам над 25 компании, които всички до една имат най-висок рейтинг по стандартите на А.М. Best, което е винаги A+, и по този начин намирам коя компания е най-добра за хора, които са женени с деца, или пък за хора, които са под 25 годишна възраст и не могат да използват същият вид намаление като хората с деца и семейство. Ако не сте сигурни, че плащате най-малката сума и имате най-добрата застраховка, то мисля, че си струва да я сравним с тези 25 компании и да видим дали ще можем да спестим някой долар, който може да отиде в спестовния ви акаунт.
Надявам се, че тези няколко съвета са Ви били полезни. Ако имате въпроси, коментари и идеи по повдигнатите теми, можете да се свържете с мен на моя директен телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща: [email protected].
Ангел Сапунджиев,
финансов консултант и експерт по пенсионно осигуряване, застрахователни полици и др.
