Кой търгува с живота ви? – разлики между инвестиране и застраховане

Няколко факта, които да ни помогнат да разграничим инвестирането от застраховането в Америка

Здравейте приятели и драги читатели! Тази седмица съм Ви подготвил един специален анализ на едно явление, което много често намира повод за дискусия в разговорите ми с Вас. Много хора ми се обаждат и ми споделят как преди години са закупили застраховки „живот“, които са им били представени като „спестовни сметки“, „пенсионни програми“ или дори „сметки за образование“ за децата им.

Миналата вечер бях свидетел на сълзите на жена, която е била ощетена от застрахователната индустрия, след като 35-годишният й съпруг е починал внезапно и това ме накара да се замисля за Вас, хората, които четат статиите ми и са заинтересовани от финансовата страна на живота и биха искали да знаят повече за това, а и много от нас дори не са отваряли документи си, за да разберат какво се крие там и дали е това, за което плащат или не. Днес съм Ви приготвил няколко факта, свързани с подробностите, които трябва да знаете за разликите между инвестирането и застраховането, за да можете да боравите адекватно с тези два финансови инструмента, без да се страхувате, че някой би могъл да Ви излъже, както се случва с много от нас, когато нямаме точната информация.

Дръжте инвестирането отделно от застраховането… Винаги!

Много агенти, които продават застраховки „живот“, ще се опитат да Ви убедят да си купите такава, която има „спестяване“ или, както други го наричат, „натрупване“ на пари с течение на времето. Това не е за препоръчване, като се имат в предвид големите комисионни, които Вие плащате на застрахователния си агент, чрез високите вноски, на които сте подложени всеки месец, и особено заради това, че процентната възвращаемост на тези пари, които би трябвало да „натрупвате“, е страхотно малка. Това, че сте си закупили застраховка „живот“ е един прекрасен жест към семейството Ви, тя е нужна в Америка и особено в днешните трудни времена на икономическа несигурност, но избягвайте да обсъждате това с всеки, който се опита да Ви убеждава да „спестявате“ или „инвестирате“ в която и да е застраховка с цел възвращаемост на инвестицията.

Когато става въпрос за застраховане и застраховки, трябва да се знае, че в 99% от случаите става въпрос за „продаване“, а не „закупуване“. Какво искам да кажа е, че никой не се буди сутрин с мисълта да отиде да си купи застраховка „живот“, след като е направил едно добро разузнаване на пазара и на всички видове застраховки и се е информирал преди да закупи съответната полица, както всички ние обикновено правим преди закупуване на кола, телевизор или каквото и да било. В повечето случаи това, което се получава е, че по една или друга причина попадаме на застрахователни агенти, които имат за цел да ни помогнат със застраховката на колата, на къщата и на останалото имущество, което имаме, и между другото ни продават и застраховка „живот“. Проблемът тук е, че така наречените агенти получават различни комисионни при продажбата на тези застраховки и, ако нямаме нужната информация, ще плащаме двойно, тройно или четворно повече, отколкото един правилно информиран потребител.

Това, което трябва за знаете е, че застраховките „живот“ се делят на два основни вида: Term Life Insurance и Permanent (Whole, Variable, Universal) Life Insurance. Първият вид (term insurance) е най-основният, той си е просто протекция на дохода и изплаща при случай на смърт или заболяване, което води до смърт. Вторият вид (permanent life) е този, който струва доста по-скъпо заради обещанията да Ви се „натрупват“ пари след 20 или 30 години, докато през това време Вие плащате за комисионните на Вашият агент, който дори може да не е в индустрията, когато стане време да взимате „обещаното“ Ви. Това е много често срещано явление във финансовата индустрия, имал съм случаи, в които хората биват объркани и подхвърлени от компания на компания или агент на агент, опитвайки се да разберат какво се е случило с парите им, които би трябвало да се „умножават“ през годините. В момента това е един от основните проблеми, които се задават за хора, закупили полици под наименованията – Whole Life, Variable Life, Universal Life. Тези потребители за изложени на риска да загубят покритието си или събраните си пари по време на пенсиониране, а трябва да се има в предвид, че много от тях са плащали над 20 години за подобни полици.

Последното, което искам да добавя тук е, че моя личен съвет, базиран на всичко, което съм видял в последните седем години, е: никога не събирайте „спестявания“ и „застраховка“ в едно, а винаги отделно. Ако имате семейство и искате то да е осигурено финансово, ако се случи нещо внезапно с Вас, то най-добре е да си купите Term Life Insurance за един фиксиран период от време, обикновено докато децата Ви пораснат или се пенсионирате и през това време отделно да си заделяте пари в други инвестиционни програми, като Roth IRA или 401k, например. По този начин ще избегнете риска от това, която и да е застрахователна компания или агент да „бърка“ във Вашите спестявания, когато си пожелае.

Надявам се, че тази статия Ви е била полезна и ще накара някои от Вас да разгледат и прочетат застрахователните си полици отново, просто да са сигурни, че това, за което плащат, не е просто една илюзия. Ако имате въпроси или коментари, можете да се обръщате към мен на директния ми телефон – (224) 522-2413 или по имейл на [email protected] .

А ако искате да разберете какво точно пише в документите ви за всякакви видове застраховки: пенсионно осигуряване – Social Security или 401k/IRA, и големите и не дотам приятни за четене документи по заемите за къщите, можете да направите това всяка събота от 9 до 16 ч. Тази услуга е безплатна, достъпна при предварително уговорена среща с мен няколко дни предварително.

Ангел Сапунджиев

(експерт по пенсионно осигуряване, образователни спестовни сметки и застрахователни полици)