Ориентири във финансовия лабиринт – 2

Здравейте, приятели! Днес съм подготвил за Вас днес няколко въпроса и отговора, които сметнах, че ще намерите за полезни и интересни. Приятно четене!

.

ВЪПРОС #1: Здравейте, Ангел! Чета статиите Ви с голям интерес в последните месеци и много пъти съм искала да се обадя, но не съм набирала смелост за това, но в последно време нещата излязоха извън контрол в няколко аспекта, което буквално ме принуди да го направя. Най-травмиращият инцидент, който сполетя семейството ни преди 10 дни беше, че загубихме баща ми, който почина след няколкогодишна борба с рак и имаше допълнителни проблеми с холестерол и диабет, които отежниха ситуацията. Проблемите дойдоха и във финансов аспект също, защото разноските по погребението и разходите около последното причастие ни излязоха малко над $10,000 и с помощта на кредитни карти и много мъки се погрижихме всичко да мине както си му е редът. Въпросите ми са два:

1. Какви са опциите и програмите, чрез които можем да застраховаме майка ми, която, слава Богу, все още се държи в добро здравословно състояние, и какво бихте препоръчали с този случай като покритие?
2. Вторият ми въпрос е, съществува ли някакъв ефективен начин да изплатим тези кредитни карти, които натрупахме по погребението на баща ми, защото лихвените проценти на тези карти варират между 9.99% и 23.99%, а балансът на всички, взети заедно, е малко над $10,000? – Р. М. от Elgin, IL

ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ:  Здравейте, искам преди за започна с отговорите на въпросите Ви, да изкажа моите съболезнования на цялото Ви семейство! За жалост, в живота не е винаги само хубаво и понякога трябва да бъдем силни и да се адаптираме към негативни моменти, които неминуемо се случват на всички ни. Другото, за което изключително много съжалявам е, че този неприятен инцидент Ви е заварил много неподготвени финансово, което прави нещата още по-трудни за разрешаване и излизане от психическата дупка и напрежението. Ще отговоря на двата Ви въпроса и се надявам хората, които четат отговорите ми, да се запитат за важността на финансовото осигуряване преди да се е наложило да опират до неприятното използване на кредитни карти, които във Вашия случай е било неизбежно, доколкото разбирам.

1. Приветствам идеята Ви да поемете отговорност за застраховането на майка Ви, след това, което се е случило с баща Ви, и го намирам за един много правилен финансов ход. Ако искате да сте в още по-правилна посока, бих Ви препоръчал дори и Вие и съпругът Ви, който също работи и носи голяма част от доходите във Вашето домакинство, сериозно да се замислите върху закупуването на застраховка живот, с която да обезпечите доходите си, и още повече, ако се наложи да помагате финансово на майка си, да сте опезпечени, независимо от това какво ще донесе бъдещето. Моята препоръка е да се ориентирате към полица, за не повече от $150,000 за майка Ви и щом тя е в добро физическо състояние, това не би представлявало проблем и също би я вкарало в категория „Preferred“. Което значи, че вноските й ще са достъпни и покритието ще е на сравнително добра сума, не дай си Боже, да се наложи тя да го използва някога. Що се отнася до Вас, Вие и съпругът Ви сте на под 40 години и доколкото знам в добро здраве, което значи, че Вашето вноски биха били под $70 комбинирано и за двамата (по около $35 на човек) за покритие $250,000 на човек, общо $500,000 за двамата. Причината, поради която давам тези цифри е, че имате отговорности към децата Ви, които искате да изучите по-възможно най-добрия начин и също така издържате финансово в даденият момент и поне за следващите 10 години, което ми споделихте в личния ни разговор. С това на ум, една полица под $250,000 би поставила семейството Ви в потенциална финансова трагедия, ако, не дай се Боже, единият от Вас го няма и доходът, който носи в дома Ви, не е вече там. Аз лично имам няколко програми, които биха били добри и са достатъчно гъвкави, за да послужат в пълната си сила в този случай, но както всеки, и Вие трябва да минете през квалификационен процес относно медицинската Ви история, за да видим дали ще се класирате за такова покритие.

2. Относно кредитните карти, бих Ви посъветвал да не се обръщате към никого, който иска да Ви взима пари на месечна база, за да Ви помогне да изплатите дълговете си. През годините съм имал приятели и клиенти, които се обръщат към т.н. „credit consolidation agencies“ и вместо да им се помогне, нещата стават по-сложни. И в повечето случаи това става поради начина на плащането, което те практикуват към картите, на които сте задлъжнели, и които ще развалят кредитната Ви история. Затова Ви съветвам да дойдете лично до офиса ми, аз ще подготвя програмата, за която няма да Ви взема и стотинка на компютъра си (която с голям успех ползвам от години) и ще Ви покажа как най-ефикасно, най-бързо и с най-малко пари, дадени по лихви и плащания, да изплатите задълженията си.

ВЪПРОС #2: Здравейте! Често ми се случва да чета статиите Ви и все повече и повече ми се иска да започна някакъв вид инвестиционна програма, която да не е за пенсиониране, а просто да мога да сложа определена сума пари, с която да мога да играя на пазара. Единственото нещо, което ме спира засега е, че не разбирам какво точно са взаимните фондове, за които говорите, къде точно отиват парите и, разбира се, какъв риск поемам с инвестициите си там? Благодаря Ви и ще очаквам отговорът Ви с нетърпение! – П. Ч. от Buffalo Grove, IL

ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и на Вас! Приветствие за този така фундаментален и хубав въпрос, който ми задавате, за да можем да разясним най-после какво наистина е понятието „взаимен фонд“ или, както го знаем в Америка – „mutual fund“. Причината, че много хора не инвестират пари в пенсионни планове или спестовни сметки, които са изградени от взаимни фондове, е точно същата, която и Вие – те просто не ги разбират, защото никой не им ги е обяснил, не им е обърнал достатъчно внимание. И това е грешка най-вече на финансовата индустрия, опира до това доколко тя е заинтересована нейните клиенти (които сме всички ние) да знаем как точно работят парите ни.

Взаимният фонд е една смесица от акции и ценни книжа на компании, от които сме заобиколени всекидневно в живота ни, а също понякога и ценни книжа, които са свързани с правителството, било то на местно, щатско или федерално ниво. Като казвам това, е много важно да се обърне внимание на риска, който можете да поемете при инвестициите във всеки един взаимен фонд, защото колкото е по-голям рискът, толкова е по-голяма лихвата, която ще получите, ако очакванията Ви се оправдаят.

Но какво всъщност значи понятието „риск“? Рискът във всяка една инвестиция се равнява на това колко високо и колко ниско може да падне стойността на парите, които сте инвестирали, и какви са очакванията Ви. Специално във взаимните фондове, с които работя аз, рискът е сведен до минимум, защото парите Ви ще са вложени в порядъка на 100 или 1,000 компании от различни индустрии и отрасли на икономиката, в зависимост от фонда. Тези корпорации използват парите, които ние заедно (защото и аз, лично, разполагам с такива фондове) инвестираме в тях, за да изграждат по-големи заводи, фабрики и магазини, и след като това увеличи тяхната печалба, те ни дават обратно процент от печалбите си, под формата на дивиденти. Ако път акциите на тези компании увеличат стойността си на стоковата борса, то ние печелим също и от това, когато решим да продадем тези акции и да „кешираме“ печалбите си.

Има ли начин да загубим всичките си пари, които сме инвестирали? Истината е, че да, има такъв вариант и те са не един, а цели два! Първият вариант да изгубим парите си, инвестирани във взаимни фондове, е ако случайно астероид или метеорит удари земята с такава скорост и обем, че да заличи планетата ни от съществуване. Колкото и невероятно да звучи това, да, тогава ще загубим парите, които сме инвестирали, а друг е въпросът дали въобще ще се сетим за тях в подобен момент, не дай се Боже. Вторият начин да загубим парите си е, ако всички 100 или 1,000 компании, в които сме ги сложили, обявят банкрут в един и същи ден и един и същи час, защото ние като потребители изведнъж сме спрели да купуваме храна, тоалетна хартия, автомобили, билети за кино и пр.

След представената Ви от мен информация, оставям на Вас да прецените колко реални са шансовете ни да загубим парите си във взаимни фондове. Както виждате, поради тяхната структура вероятността е уникално малка. По-добрият въпрос е каква стратегия да използваме, когато сме инвестирали, за да не губим, а да печелим при всяка една позиция на пазара. Това е една много интересна тема, която постоянно дискутирам и по която напътствам клиентите си.

Това е за днес от мен. Ако сте намерили въпросите и отговорите за полезни и интересни, чувствайте се свободни да ги споделите с приятели и познати по електронната Ви поща. Ако имате идеи, въпроси и коментари, които искате да споделите, можете винаги да ме откриете на личния ми телефон – (224) 522-2413 и също така на електронната ми поща, която е Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com