Здравейте отново, приятели! Миналият път се запознахме с три много важни принципа*, които трябва да следваме, когато сме готови да закупим собствено жилище. Днес е време да завършим с още четири съвета, които могат да Ви спестят десетки хиляди зелени банкноти и безсънни нощи. Нека преди да започнем, да си припомним за какво точно говорихме миналата седмица:
НЕ КУПУВАЙТЕ ЖИЛИЩЕ, АКО ПЛАНИРАТЕ ДА СЕ МЕСТИТЕ НА ДРУГО МЯСТО В БЛИЗКО БЪДЕЩЕ. ПРЕГЛЕДАЙТЕ И ДИСКУТИРАЙТЕ ПЛАНОВЕТЕ СИ И РАЗУЧЕТЕ ПАЗАРА ДОБРЕ, ПРЕДИ ДА СЛОЖИТЕ ПОДПИСА СИ ВЪРХУ КАКЪВТО И ДА Е ДОКУМЕНТ.
НЕ ЖЕРТВАЙТЕ БЮДЖЕТА СИ И НЕ ПРЕНЕБРЕГВАЙТЕ ДРУГИ ФИНАНСОВИ ПРИОРИТЕТИ В ЖИВОТА ВИ. ВМЕСТО ТОВА ПРЕСМЕТНЕТЕ ДОБРЕ КОЛКО ТОЧНО МОЖЕТЕ ДА СИ ПОЗВОЛИТЕ И ПОСЕТЕТЕ БАНКАТА ЗА „LOAN PRE-APPROVAL“.
НЕ ПРЕНЕБРЕГВАЙТЕ ДА ДОБАВИТЕ ВСИЧКИТЕ ДОПЪЛНИТЕЛНИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ, КОИТО ВИ ЧАКАТ КАТО ИМОТНИ ДАНЪЦИ И ЗАСТРАХОВКИ, ЗАЩОТО ТЕ МОГАТ ДА НАТЕЖАТ МНОГО НА БЮДЖЕТА ВИ.
След като си припомнихме за какво ставаше въпрос, е време да обърнем внимание на още няколко важни съвета и фактора, които ще Ви накарат да погледнете на темата от още по-различен ъгъл.
.
СЪВЕТ #4: АКО НЕ МОЖЕТЕ ДА СИ ПОЗВОЛИТЕ 15-ГОДИШЕН ЗАЕМ, ЖИЛИЩЕТО НЕ Е ПОДХОДЯЩО ЗА ВАС!
В 90% от случаите, с които съм работил в последните години, и особено в нашето, българско общество в Чикаго, се вижда една тенденция хората да се насочват към 30 или дори 40-годишни заеми. Това само по себе си предвещава една голяма финансова опасност и риск за Вас като потребители.
Първият проблем е в продължителността на такъв вид заеми, които ни подлагат под икономически риск – и ако загубим работата си или доходите ни намалеят в този период от време, което е почти неизбежно в променящите се икономически и социални времена, в каквито живеем – то не е изключено да се озовем на улицата след определен брой години, прекарани като примерни платци.
Вторият проблем, който е може би още по-притеснителен, е, че съотношението в плащанията на главницата и лихвата по даден заем е от изключително голямо значение, защото то ни помага да разберем какво всъщност изплащаме с месечните си вноски. Например, ако изтеглите заем за 30 години, то ще Ви отнеме цели 23 години, да прочетете това отново, цели 23 години, чак след които съотношението между лихвата и главницата в плащанията Ви ще са изравнени 50% на 50%. Това значи, че ако например плащате $1,000 на месец за заема Ви, то ще отнеме цели 23 години да разпределите $500 на главницата и $500 на лихвата, докато преди това основната част е отивала само в лихвата по заема.
Ако пък вземем под внимание един 15-годишен заем, то това съотношение лихва-главница, се изравнява още на ВТОРАТА ГОДИНА от заема. Да, още на ВТОРАТА ГОДИНА! След като ударим една черта и пресметнем тези два заема един до друг, можем ясно да заключим, че ако не сте взели 15 годишен заем, то алтернативата ще изпразни джобовете Ви в първите 23 години от заема и ще имате много малко, което да остане като печалба от инвестицията Ви.
КАКВО ДА НАПРАВИТЕ: Единственото, което един разумен потребител и инвеститор може да направи, е да си вземе 15-годишен заем, а ако не може да си го позволи, то по-удачно е да живее под наем, поне за момента. Другото позитивно следствие от 15 годишния заем е, че Ви дава възможност да намалите риска от икономически ситуации като загуба на работа за по-кратък период от време, което съответно намалява и риска да загубите дома си вследствие на загуба на доход. Много от хората, с които съм говорил, си мислят, че ако вземат 15-годишен заем вместо 30-годишен заем, те ще плащат двойно повече пари, но това НЕ Е ИСТИНА! Да, плащането ще е малко по-високо, в зависимост от сумата на заема, но в никакъв случай двойно!
.
СЪВЕТ #5: НЕ ГАДАЙТЕ, ИСКАЙТЕ ВСИЧКИ ДЕТАЙЛИ ДА БЪДАТ ПРЕДСТАВЕНИ ОТ ПРОДАВАЧИТЕ В ПИСМЕН ВИД!
Не се изненадвайте, ако представите за това, което всъщност купувате при първия оглед на жилището, и това, което намирате при последния оглед, преди да се явите да затворите заема си. Много от нас предполагаме, че кухненските уреди, пералните, сушилните и всички тези удобства, които са на разположение в момента, с които си харесаме новия дом, ще са там и когато се нанесем, но това в голяма част от случаите не е така. За да сте сигурни в детайлите, поискайте всичко в писмен вид, дори преди още да сте започнали преговори с продавачите, иначе рискувате да сте дълбоко разочаровани и още по-дълбоко разорени финансово, ако след всичко, което Ви чака като плащания по новият Ви дом, се наложи да купувате и чисто ново оборудване.
КАКВО ДА НАПРАВИТЕ: Вземете възможно най-голямата лупа, която намерите, и се заключете в стая, в която никой няма да Ви притеснява, за да можете да прочетете внимателно всички условия по предварителния договор. И ако нещо в него липсва, настоявайте то да се добави МИГНОВЕНО В ПИСМЕН ВИД.
.
СЪВЕТ #6: НЕ ИГНОРИРАЙТЕ ИНСПЕКЦИЯТА!
Дори потенциалният Ви нов дом да изглежда толкова перфектен, сякаш е излязъл от каталог, не правете грешката да прескачате инспекцията. Повечето хора често бъркат „инспекцията“ (inspection) с оценката на стойността (appraisal), а те са две тотално различни неща. Инспекцията се прави, за да се разбере дали има някои скрити дефекти в имота, към който сте се насочили – като например някакъв теч или пукнатини, които не могат да се видят с просто око и затова наемаме инспектор. Неговата функция е щателно да прегледа всички възможни неизправности, които могат с времето да се превърнат в големи неприятности, и да изиска те да бъдат поправени или да се приспаднат от исканата от продавача цена. С други думи – ВСЯКА СТОТИНКА, ВЛОЖЕНА В ИНСПЕКЦИЯТА, Е ДОБРА ИНВЕСТИЦИЯ, защото ако не го направите, рискувате да купите една полусрутена развалина, която само на външен вид прилича на Вашата американска мечта!
КАКВО ДА НАПРАВИТЕ: Вземете препоръки от Вашият агент, който Ви помага с покупката на недвижимо имущество, и също от приятели, които са минали през този процес и живеят не далеч от квартала, в който търсите, и намерете възможно най-добрия инспектор преди да сте сложили подписа си на документите за покупката. Защото тя може да Ви струва доста повече, отколкото предполагате, ако пропуснете тази изключително важна стъпка.
.
СЪВЕТ #7: НЕ ЖИВЕЙТЕ С ИЛЮЗИЯТА, ЧЕ ЧИСТО НОВ ДОМ ЗНАЧИ ЧИСТО НОВО ВСИЧКО, КОЕТО ВИ ЗАОБИКАЛЯ!
Преди години имах клиенти, които живееха в един от южните квартали на Чикаго, наречен Бриджвю, и малко след като се запознах с тях, те си закупиха чисто нова къща за около $600,000. И веднага след това продадоха комфортната Тойота, която караха, и паркираха чисто ново BMW 750 Li пред гаража на красивият си дом. След това последва чисто ново кухненско обзавеждане с последните технологии; няколко нови плазмени телевизора за всяка стая (че дори и в една от тоалетните) и абсолютно чисто нова, последна мода, холова гарнитура. Всички тези „играчки“ поставиха моите приятели в положение да похарчат $80,000 от кредитни карти, които не след дълго трябваше да им помагам да ги съберат, заедно със заема им за къщата, и да намалят високите лихви, които дължаха по кредитните си карти.
Този пример може Ви даде ясна представа за това как хората се самозабравят и започват да харчат безразборно, превръщайки се в роби на дома си, особено когато не могат да си го позволят, без да прибягват до използването на кредит и заеми.
КАКВО ДА НАПРАВИТЕ: Като за начало, използвайте някои от добре запазените си сегашни мебели и уреди, поне докато не поживеете достатъчно дълго в новия си дом и не разберете от какво точно ще имате нужда, какво Ви трябва. След това направете един план с приоритети и започнете да спестявате за тези удобства едно по едно. И дори да Ви отнеме години да обзаведете и обновите дома си напълно, това е по-приемливо, особено като се има в предвид, че сте закупили всичко, без да се уповавате на „смъртоносните“ кредитни карти.
Това е за днес от мен. Ако сте намерили съветите ми за полезни и интересни, чувствайте се свободни да ги споделите с приятели и познати.
А ако имате идеи, въпроси и коментари, които искате да споделите с мен, винаги можете да ме откриете на личния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща, която е [email protected] .
Ангел Сапунджиев
(експерт по пенсионно осигуряване, образователно-спестовни сметки и застрахователни полици)
–––––––––––––––––––––––––––––––-
* Първата част от текста може да се прочете тук.
