Публикуваният текст е част от поредица, предишните части от която можете да видите тук и тук.
.
––––––––––––––––––––––
Въпрос #1: Здравейте, Ангел! Преди да задам въпроса си, искам искрено да Ви благодаря за подробните обяснения по темите, които засягат всички нас, които сме „гости“ в тази необятна държава и се интересуваме живо от това как да осигурим пенсионирането си в Америка. Въпросът ми е следният: нужно ли е да се консултирам с финансов съветник като Вас или е по-добре да продължавам да управлявам парите си, които съм спестил и инвестирал досега, сам? – Т. Т. от Pasadena, CA
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и привет на слънчева Калифорния! Радвам се, че имате достъп до статиите ми и съм особено щастлив, че ги намирате за полезни. Сега направо към отговора на въпроса Ви, казано по най-разбираем начин, всичко зависи напълно от Вашето ниво на комфорт и увереност, когато се отнася до парите Ви, и колко добре смятате, че се справяте и ще се справяте в бъдеще, без помощта на професионалист в сферата на финансите.
Нека първо обърнем внимание на едно от най-важните звена на пенсионното планиране: инвестирането. Ако Вие имате едно приемливо и добро, по Вашите лични стандарти, разбиране за това как да подредите и променяте позициите на фондовете, включително съотношението между акции и ценни книжа в тях, то това би било напълно достатъчно, за да можете сам да изградите едно печелившо портфолио. Проблемът обаче в много от случаите идва оттам, че ако объркате в неподходящ момент някои от величините, то може да се окаже, че когато стане време да се пенсионирате и да използвате парите си, ще сте загубили повече пари (и нерви) с течение на времето, отколкото сте спечелили.
Наскоро беше направено проучване между 425 000 души, които са участвали в пенсионно- спестовни сметки в периода от 2006-та до 2010-та година, и резултатите показаха, че разликата между хората, които са спестявали сами, спрямо хората, които са използвали услугите на финансов съветник, е средностатистически с 3% по-голяма възвращаемост в полза на втората група хора, дори след като са извадени всички удръжки и такси, за указаната помощ и съвети от специалистите.
Една от причините за това разминаване в резултатите е, че инвеститорите, които са играли сами с парите си, имат тенденцията да са в двете крайности: твърде консервативни или твърде агресивни в действията си. Емоциите също са изиграли своята роля и като пример за това са действията на много от „самостоятелните инвеститори“, които са дръпнали голяма част от парите си по време на рецесията и спада на пазара през 2008-ма година. Като резултат на това, през 2009-та тяхната възвращаемост е значително по-ниска от тази на хората, използвали помощта на финансови съветници. Още по-интересното е, че аз лично наблюдавах паника в много инвеститори, които отказваха професионална помощ преди 2008-ма година, и след като рецесията беше намалила значително сумите в спестяванията им, те тичаха към офиса ми с надежда да мога да направя чудо и да извадя магическа пръчка, с която да променя драстично ситуацията им, но уви, това не винаги е възможно. Промените и стратегиите се правят, когато има визия за развитието на пазара и нужните на клиента, преди още да започнат неминуемите сътресения на пазара, за да може да реагира адекватно.
Аз винаги казвам на клиентите си, че парите на пазара се правят само и единствено с една много добра стратегия, която да се вкара в действие, когато пазарът върви надолу, а не когато върви нагоре. Всеки може да Ви помогне да направите пари, когато условията са благоприятни за това, както е в момента. Истинският въпрос обаче е как да продължаваме да правим пари и да намалим до минимум риска от загубите в трудните времена и неблагоприятните условия – и единственият начин е да имате стратегия и предварителна подготовка за това, която в по-голяма част от случаите идва с помощта на специалист.
.
ВЪПРОС #2: Какъв е най-добрият начин да се справя с това колко трябва да спестявам и къде да спестявам? В последно време изпитвам страхотни затруднения с плащането на сметките си, а работя постоянно, както и съпругът ми, но сякаш не можем да си правим добре сметката. Бих искала ефикасен съвет от Вас. – П.К. от Wheeling, IL
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: За всички Вас, които четете моите съобщения и статии, искам да поясня атмосферата и мястото, където ми бе зададен този въпрос, за да добиете малко представа за предисторията. Въпросната дама, която ми зададе въпроса, ме срещна случайно, докато чаках на опашка в офиса на Social Security Administration в Mount Prospect, IL, и докато чакахме ме попита с какво се занимавам. Разговорът ни продължи няколко минутки, но причината, поради която пояснявам това е, че искам да знаете, че няма нищо срамно да се задават въпроси, защото съм сигурен, че много от Вас имат подобни такива и се срамуват да се обадят или да ми пишат. Но така рискувате никога да не разберете отговорите, които биха могли да обърнат живота Ви на 180 градуса в положителна посока. Госпожата не беше българка, но изглежда, че е заразно това състояние на дезинформираност относно това как работят парите, независимо колко дълго сме живели в Америка. Сега да се върнем на въпроса на уважаемата госпожа.
Най-ефикасният начин да се добие представа за това какво влиза и какво излиза от финансовата ни къща е, когато има един строго определен бюджет, който да се спазва изключително строго. Първата стъпка е да отделите по един или най-много два часа на седмица за парични дискусии със съпруга /съпругата/ си и в това време да се покрива всичко, като се започне от доход и се завърши с един пълен списък от разходи, без да се изпускат никакви подробности. Условието тук е, че след като финансовата ревизия за седмицата е приключила и сме сборували приходите и разходите, е време да се върнем към живота извън парите. Много от двойките и хората, като цяло, живеят в един постоянен стрес, свързан с пари и сметки, защото просто имат лоши навици, що се отнася до боравенето с тях. Тази липса на финансова дисциплина води до стрес от неизвестното.
След като сме предприели тази така важна стъпка да планираме финансовата си седмица, то следва да премахнем „излишната мазнина“ от бюджета ни и да започнем да плащаме първо на себе си. Имам в предвид, че много често се впускаме в покупки на неща, които са ни напълно излишни, и дори опираме дотам, че теглим кредити да си ги закупим, които са пагубни за финансовото ни здраве. Взимайки това под внимание, следва, че сме напълно наясно докъде се простира бюджетът ни за неща, които са ни необходими, и за излишни „прищявки“, които натоварват бюджета ни. И знаейки къде тази тънка линия свършва, то ние можем да си направим сметка за това колко точно можем да отделим и да платим на себе си тази седмица или този месец. Най-лесният начин да „платите на себе си“ е да отидете в институцията, в която държите парите си, и да си отворите спестовна сметка, в която на дадена дата да прехвърлят определена сума от сметката, в която се депозират активите и доходите Ви. Така си гарантирате още една сметка през месеца, която идва директно във Вашия джоб, и ако сте следвали внимателно указанията ми, това ще намали драстично нивото на стрес и безпокойства в живота Ви, а точно това е, което искате, нали?
Това беше от мен за тази седмица от торбата с въпросите. Разбира се, ако имате въпроси, идеи или коментари към мен, ще се радвам да ги дискутираме и да ги споделите на моя директен телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]
Ангел Сапунджиев,
експерт по пенсионно осигуряване и инвестиране, образователни спестовни сметки и застрахователни полици
