Текстът е част от поредица, съдържащи въпроси и отговори, свързани с пенсионно осигуряване, застрахователни полици, инвестиране и др. в САЩ. Автор на поредицата е Ангел Сапунджиев, българин, който живее в Чикаго и е финансов консултант. Предишните части от поредицата могат да се прочетат тук, тук и тук.
ВЪПРОС #1: С интерес чета статиите Ви и виждам, че единственото нещо, което ги обединява, е това, че се говори за финанси и пари. В същият момент темите са винаги различни, понякога за пенсиониране, друг път за застраховки или инвестиране като общо понятие, а в последно време дори и за заеми. Аз разбира се имам няколко въпроса по различните теми, за които пишете, но първо искам да съм наясно с това каква всъщност е позицията Ви и с какво точно се занимавате, за да не губя от времето Ви с въпроси, които не са по Вашата специалност. Искрено Ви благодаря за безплатната информация и до скоро виждане! – И. К. от Schaumburg, IL
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен! Както винаги казвам, радвам се, че информацията е полезна и надявам се да е използвате по възможно най-ефективния начин. Нека да адресирам сега въпроса Ви, а той е следният, доколкото съм Ви разбрал правилно: „С какво точно се занимава Ангел Сапунджиев и как бих могла да се възползвам лично от това?“
Отговорът на този въпрос е интересен, защото почти всеки един клиент, с който съм работил, ми го е задавал, точно поради различните финансови въпроси и теми, с които съм им помагал и сме дискутирали заедно. Отговорът е следният: в последните седем години и половина моята длъжност се конкретизира под наименованието „финансов съветник“ или както американците го назовават – financial advisor. Но какво всъщност означава това?
Предполагам сте наясно, че когато искате да си закупите застраховка, най-често се обръщате към застрахователна компания или застрахователен агент; когато искате да си отворите пенсионна сметка или да вземете заем, за каквото и да било, отивате в банката; когато пък искате да изплатите задълженията си по кредитни карти, се обръщате към компания, която събира тези задължения и Ви помага да изградите по-добър план за изплащане; а когато съберете всичко това на едно, получавате определението на финансов съветник, какъвто съм аз.
Разликата и проблемът в случая, който Ви дадох за пример е, че хората се разкъсват по различни институции, които се стремят да им продават различни видове продукти и услуги, и в много от тези случаи тези продукти са независими един от други, и не са синхронизирани и координирани правилно, поради липсата на финансов съветник. Моята работа се състои в това да прегледам и прочета документите Ви и да видя дали като цяло програмите, които използвате за застраховки, заеми, пенсионно-осигуряване и инвестиране, са адекватни за това, за което сте ги закупили, и ако не са, моята задача е да намеря по-добри програми, които да Ви помогнат да постигнете целите си.
.
ВЪПРОС #2: Здравейте г-н Сапунджиев, намирам за много интересни всичките Ви статии за пенсиониране и инвестиране, и смятам, че тази тема си заслужава да се дискутира повече сред българската общност в Америка! Моят конкретен въпрос е как стоят нещата с обединяването на два или повече пенсионни плана (фонда)? Какво точно имам предвид: ние живеем в Хюстън, Тексас. Аз съм работил и съм плащал данъци за Social Security, а след това, както и в момента, си плащам данъците към пенсионен фонд, който е така нареченият TRS или Teacher Retirement System of Texas, защото съм учител. Откакто живеем в САЩ, съм си задавал въпроса хиляди пъти, а и не само на мен, а и на американци. Как така след като се пенсионираш един ден, да кажем на 65 години, не можеш да си вземеш пенсията и от двата пенсионни фонда, т.е. да ги консолидираш или обединиш, а трябва да избираш кой е по-добрият вариант за теб и съответно другите спестявания изгарят, или по-точно не можеш да ги имаш? Много ще Ви бъда благодарен, ако внесете малко яснота по този въпрос, а вярвам много други българи си задават също този въпрос и биха искали отговор.
С уважение, Г. Т. от Houston, Texas
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и искрено се извинявам, че не можах да отговоря на въпроса Ви в последните две седмици, когато го получих, но днес ще се опитам да съм максимално изчерпателен. Всеки щат си има свои собствени правила за пенсионното осигуряване на своите учители. Нека обаче да разграничим двете основни неща тук – Social Security и TRS.
По принцип, тези две неща са тотални различни и доколкото съм запознат, Вие ще можете да се възползвате от тези две програми, но поотделно. Обединяването и консолидирането на тези програми е невъзможно, защото едната е федерална (Social Secutiry), а втората е щатска (TRS). Подобни на TRS програми съществуват в корпорациите също, но там се наричат „pension plans“ и те не са напълно гарантирани, защото ако щата Тексас не управлява добре спестяванията Ви и на всички останали, които са част от този план, то има вероятност да не получите и стотинка от това, което сте спестили. Разбира се като казвам това, трябва да се вземе в предвид къде точно са инвестирани тези пари и какъв контрол можете да упражнявате Вие като инвеститор и участник в този пенсионен план.
Моят съвет е да вземете всичката нужна документация, до която можете да се доберете, и да ми се обадите на директния ми телефон 224-522-2413, за да мога да съм наясно точно с какво сме се захванали и как можем да намерим най-прекия начин да използваме плюсовете и да заобиколим минусите на съответната пенсионна програма.
Има и вероятност TRS да е нещо подобно на 403B (еквивалент на 401к) и да можете по-свободно да боравите с фондовете си. Но както вече споделих, надявам се да имаме малко повече яснота по дадения план, на която можем да се опрем на допълни факти, които в момента ни липсват. Ще очаквам с нетърпение обаждането Ви!
.
ВЪПРОС #3: Защо винаги пишете само за пари? – Т. Т. от Pittsburg, Philadelphia
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Темата за парите е нещо, което засяга всеки един от нас, пряко или косвено, но това не е причината моите статии и съвети да са свързани с парите. Истинската причина е, че моята професионална специализация и бизнес са в сферата на парите и на финансовото образование и считам, че поне за момента това е единствената съществена и полезна информация, която мога да споделя с обществото и да съм полезен по някакъв начин на хората, поради опита и знанията си.
Иначе лично като човек, ако някога имате път към Чикаго и искате да се видим на по чаша бира, може би ще бъдете много изненадан, защото извън офиса и специализацията ми, аз много рядко говоря за пари и финансови въпроси с приятелите си и се фокусираме върху по-лежерни теми като хубава (в частност класическа) музика; различни видове спортове и забавления, които са далеч по-романтични и забавни от темите за пари, в много от случаите. Ще ми бъде приятно да се запознаем и, разбира се, ако мога да съм Ви полезен с нещо, ще се радвам.
*
Това бяха няколко от въпросите, които получих от Вас, драги приятели и читатели! Надявам се ако сте ги намерили за полезни, ще ги споделите с приятели и познати, ако са заинтригувани да ги прочетат. Това беше от мен за тази седмица от торбата с въпросите и, разбира се, ако имате въпроси, идеи или коментари към мен, ще се радвам да ги дискутираме и да ги споделите на моя директен телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]
.
Ангел Сапунджиев,
експерт по пенсионно осигуряване, образувателни спестовни сметки и застрахователни полици
