.
Във връзка с питания до редакцията на Еврочикаго за пенсионната система в САЩ, известна като Социално осигуряване (Social Security Administration – SSA), ето кратка информация и някои числа от последните години.
Какво представлява социалното осигуряване (SSA)?
Социалното осигуряване в САЩ е федерална програма, която осигурява финансови помощи (пенсионни обезщетения) за работещите хора, които са внасяли осигуровки през работния си живот. Пенсията получават тези, които са достигнали пенсионна възраст. А така също тя е за инвалидизирани лица, както и за вдовици, вдовци и зависими членове на семейства, чиито основни издръжници са починали.
Как се финансира социалното осигуряване?
Програмата се финансира чрез данък върху доходите на работниците. Този данък е известен като FICA (Federal Insurance Contributions Act). Работодателите и работниците плащат съответно 6.2% от дохода на работника за социално осигуряване и 1.45% за Medicare (здравеопазване за възрастни).
Размерът на обезщетението зависи от:
1. Исторически доходи:
Колкото повече пари сте внасяли в системата чрез социално осигуряване (по време на работния ви живот), толкова по-високо ще бъде вашето месечно обезщетение.
2. Възраст на пенсиониране:
Пълното пенсионно обезщетение се постига, когато достигнете пълната възраст за пенсиониране, която сега е към 67 години, в зависимост от годината на раждане. Можете да започнете да получавате обезщетението по-рано (на 62), но то ще бъде намалено със значителни проценти – 30%. Ако обаче решите да се пенсионирате на 70 години, то обезщетението ви ще бъде увеличено с 24%. Дори да работите след 70 годишнината си, пенсията ви ще остане неизменна.
3. Продължителност на трудовия стаж:
За да получите обезщетение, трябва да сте работили най-малко 40 тримесечия, което е 10 години. Социалното осигуряване отчита доходите ви през всичките години от вашия трудов стаж, докато сте внасяли вноски в системата, но когато се изчислява размерът на месечната ви пенсия, от ССА взимат под внимание вашите 35 най-високи доходни години от трудовата ви кариера. Ако сте работили по-малко от 35 години, системата ще използва нулеви години (т.е. година без доход) за недостигащите години до 35.
4. Максимално обезщетение:
Максималното месечно обезщетение е около 3,600 долара на месец за тези, които са изкарвали максималния облагаем доход през целия си работен живот. През 2025 г. максималният облагаем доход за Социалното осигуряване (SSA) в САЩ е 168 600 долара. Това означава, че доходите над тази сума не подлежат на облагане със социалноосигурителни вноски.
Социалното осигуряване не е предназначено да замени изцяло дохода на човек след пенсиониране. Обезщетенията са относително малки в сравнение с предишните работни доходи на американците и в това САЩ се отличава от редица социални държави.
Данните на Бюрото за преброяване на населението на САЩ показват, че националният диапазон на доходите на средната класа е между 49 270 и 147 830 долара – диапазон, силно повлиян от местоположението и съображенията за разходите за живот. Но Бюрото също съобщава, че средният доход на домакинство в САЩ през 2024 година е бил към 74 600 долара.
През 2025 г. средната пенсия за тези, които са се пенсионирали на 62 години, е около 1 300 долара на месец. За пенсионерите на 70 години, средното месечно обезщетение е 2 100 долара.
Ако приемем, че пенсионерът няма други спестявания и ще разчита само на социално осигуряване, тези суми са близо до линията на бедност на Министерството на здравеопазването и социалните услуги на САЩ за един човек.
За 2025 г. линията на бедност в САЩ се определя в зависимост от размера на домакинството и географския регион. За едно лице в континенталната част на САЩ (без да се включват Хаваи и Аляска), линията на бедност за 2025 г. е 1,100 долара на месец (или около 13,000 долара на година). За семейство от четирима души, линията на бедност за същата година е приблизително 2,300 долара на месец (или около 28,000 долара на година)
Заслужава да се отбележи, че на практика значителен брой пенсионери получават далеч по-ниски обезщетения поради различни фактори, като например:
1. Нисък доход по време на трудовия им стаж – хора с по-ниски доходи по време на работния си живот, които са внесли по-малки осигуровки в системата на социалното осигуряване, получават по-малко.
2. Няма достатъчно работен стаж – ако даден пенсионер не е внасял вноски поне 35 години, това ще се отрази на размера на неговото обезщетение.
По тази причина най-голямата група американски пенсионери получава месечни обезщетения, които са по-ниски от средното ниво, като за повечето пенсионери сумите се движат около 1,000 до 1,500 долара на месец. Това са най-често срещаните суми сред пенсионерите, разчитащи само на социално осигуряване и нямат други източници на доходи, като спестявания или лични пенсии.
Ето защо в САЩ често ще видиш работници дори и на 80 години да продават в магазини или извършват някаква помощна работа.
Ситемата позволява да работиш и едновременно да получаваш социалноосигурителни обезщетения от SSA, но има и ограничения:
Ако се пенсионираш преди пълната пенсионна възраст (67 години), SSA поставя лимит на доходите, които можеш да получиш, докато работиш. За 2025 г. този лимит е 22 320 долара. Ако надвишиш лимита, SSA намалява пенсията с 1 долар за всеки 2 долара, които надвишават границата.
Но след като достигнеш пълната пенсионна възраст (67 години) няма ограничения за доходите – можеш да работиш и да получаваш пълната пенсия, без тя да бъде намалена. SSA вече не удържа от обезщетенията, независимо колко печелиш. Ако продължиш да работиш след 67 години (но преди 70 г.) и печелиш повече, отколкото през някои от предишните си работни години, SSA може да преизчисли пенсията ти и да я увеличи.
Много често се пита и спекулира с това какво ще се случи с Програмата за социално осигуряване в бъдеще, която е изправена пред финансови предизвикателства, тъй като населението на САЩ старее и броят на пенсионерите расте. Прогнозите показват, че към 2034 г. фондът на социалното осигуряване може да започне да намалява, което би довело до намаляване на обезщетенията, ако не се предприемат мерки за реформа.
Затова бъдещите пенсионери трябва да обмислят допълнителни спестявания и пенсионни инвестиции, тъй като на социалното осигуряване в САЩ не трябва да се разчита като единствен източник на доходи след пенсиониране. То често е недостатъчно за покриване на всички разходи.
Ето защо много пенсионери допълват социалното осигуряване със 401(k), IRA и други алтернативи, които предлагат данъчни предимства и инвестиционни възможности,
401(k) е работодателски пенсионен план, който позволява на служителите да отделят част от заплатата си за пенсионен фонд.
Данъчни предимства: Вноските са предварително облагаеми (при традиционен 401(k)) или необлагаеми при теглене (при Roth 401(k)).
Работодателски принос: Някои работодатели предлагат съответстващи вноски, увеличаващи спестяванията.
Лимити за вноски: За 2025 г. максималната вноска е 23 500 долара (или 31 000 долара за лица над 50 години).
IRA е индивидуален (личен) пенсионен акаунт, независим от работодателя, който позволява инвестиции в акции, облигации и фондове. При традиционен IRA: Вноските могат да бъдат данъчно приспаднати, а тегленията се облагат. При Roth IRA: Вноските са след облагане, но тегленията са без данъци.
Лимити за вноски: За 2025 г. максималната вноска е 7 000 долара (или 8 000 долара за лица над 50 години).
За хората в България средната пенсия в Съединените щати е изненадващо малка с оглед на цените в САЩ, но емигрантите избират да живеят зад Океана заради по-голямата свобода и по-ниските регулации и данъци
.
Надяваме се информацията да Ви е била полезна, а при въпроси ни пишете до редакционния ни имейл.
.
