Няколко стратегии, които ще ви помогнат да „изцедите“ най-ценното от всеки долар по време на пенсия
Здравейте скъпи приятели и читатели! Днес отново е време да запретнем ръкави и да се заемем с разрешаването на финансовите пъзели в нашия живот. Темата на дискусия днес ще е насочена към това как точно да управляваме най-ефикасно парите си, когато сме в процес на пенсиониране и една от най-големите промени в живота ни настъпва с намаляването на дохода и увеличаването на свободното ни време.
Когато дойде времето да се пенсионирате, Вие ще имате възможност да се наслаждавате повече на личния и семейния си живот, a също така и на парите, които сте спестили, работейки през всичките години. Наред с това, все пак е важно да знаем как точно да управляваме тези спестявания, за да могат те да ни служат за възможно най-дълъг период от време, особено след като доходът ни е спрял. В случаи като този, много от финансовите експерти препоръчваме да не използвате повече от 4% годишно от същите тези пари, които сте събирали за пенсия през годините.
Друг, много важен за Вас начин да намалите разходите си, е да намалите възможно най-драстично облагаемият процент на доходите си. Като правило, до което често прибягваме, работейки с клиенти, е да използваме възможно най-много различни видове пенсионни фондове, които намаляват процента на данъци, които плащате на тях сега и за в бъдеще, и по този начин ще можем да увеличим парите, които остават в джоба ви по време на пенсия. Видовете пенсионни фондове, които използваме за това, са: 401K, Traditional IRA и ROTH IRA. На някои от тези фондове ще имате възможност да събирате парите си, без те да са обложени от данъци, и в същото време да вземете повече пари от правителството, когато подготвяте данъчните си декларации през годините. Други пък няма да Ви дават видни ползи в момента, но когато започнете да ги използвате, ще се радвате на напълно „безплатни пари“, след като дори няма да дължите пари по лихвите, които парите Ви са натрупали през годините, което е нещо наистина страхотно.
Един от основните ключове към финансовата стабилност и спокойствие по време на пенсиониране е да можете така добре да боравите с парите си, че винаги да плащате най-ниския данък на тях. Това е основната причина, заради която като експерти съветваме много от клиентите си, когато се пенсионират, да започнат да теглят първо от парите, на които дължат облагаем данък, и да оставят тези, които са напълно обложени още по времето, когато са събирани за по-късен период от живота им. Изключително важно е, когато се стигне до този момент от живота Ви, дори може би много преди това, да имате достъп до финансов специалист, който да изготви пенсионно-осигурителен план в детайли за Вас и да го следвате с максимална прецизност. Ако не познавате човек, който е на „ти“ с инвестиционните фондове и пенсионни програми, винаги можете да се обръщате към мен с въпроси и консултации, както много от Вас правят всяка седмица.
Много от хората, с които дискутирам пенсионното осигурявяне, ме питат дали е добре да прехвърлят своя 401K план или Traditional IRA във формата на ROTH IRA. Да, това е една много добра стратегия, защото елиминира данъците, които дължите на тези спестявания в по-ранен период от време, запазвайки останалото непокътнато, и само, когато Вие решите, можете да го използвате. В случаи, в които имате Traditional IRA и го запазите под този формат дори след пенсиониране, поемате риска да бъдете ЗАДЪЛЖЕНИ от правителството да започнете да теглите определена сума от него след като навършите 70 1/2 годишна възраст. Ако сте направили по-добрия избор от рано, който в случая е ROTH IRA, то Вие нямате никакви задължения дори и след 70 годишна възраст, парите са си Ваши и не дължите нищо на никого. Колко би било прекрасно всеки един от нас да се намира в подобна ситуация, нали?
Ако Ви се наложи да правите определени структурни промени със спестяванията си по време на пенсия, то се насочете първо към тези фондове, на които не дължите данъци на лихвите, натрупани там с течение на времето. По този начин ще избегнете двойно облагане на парите си от данъчните власти в Америка и ще можете да ги местите от фонд във фонд по-свободно в сравнение с останалите Ви спестявания, на които ще трябва да плащате данъци, ако се осмелите да ги местите в различни фондове.
Сигурен съм, че някои от Вас четат тази статия и се притесняват, че много от нещата, описани дотук, не им влизат в употреба, защото те нямат нито 401K, нито Traditional IRA, нито ROTH IRA, а все още държат парите си в банката от страх да не ги загубят или просто не разбират как точно работи пенсионно-осигурителната система в Америка. За тези от Вас, които си мислят това, бих препоръчал възможно най-бързо да ми се обадят и да зададат конкретните си въпроси, защото всеки един ден, прекаран в банката на пари, на които ще разчитате за Вашето бъдеще, помага единствено и само на инфлацията да Ви ги унищожи с течение на времето. Хората пък, които четат тази статия и се притесняват, че парите, които са събрали, няма да им са достатъчни за пенсиониране и по време на пенсионните им години, ще трябва да прибегнат до някои от следващите стратегии:
– Работете по време на пенсия – поне работа, която Ви осигурява около 20 часа на седмица. Този стратегически ход ще Ви помогне да си докарвате някъде около $10-12,000 на година, което иначе би излязло от спестяванията Ви.
– Сменете местоживеенето си с място, където стандартът на живот е по-нисък. За много от нас, имигрантите в Америка, това може би означава връщане обратно в България, което може би не е никак лоша алтернатива. Много от нас тук могат да се върнат на напълно изплатени имоти, където годишният данък е наистина нищожен, а в същото време с парите от Social Security и допълнителните пенсионни сметки, набавени чрез 401K, Traditional IRA или ROTH IRA, ще ни дадат един доста добър жизнен стандарт с драстично по-малки разходи.
– Елиминирайте или драстично намалете заемите, на които дължите пари от месечния си бюджет, защото те могат да скъсят не само спестяванията Ви, а също и живота Ви поради стреса, който създават.
Ако намирате информацията за полезна, чувствайте се свободни да я разпространявате сред приятели и познати, които също биха искали да знаят как да работят с парите си по-ефикасно.
Надявам се, че днешните съвети ще Ви помогнат да намерите финансовите си приоритети и ще Ви насочат в правилната посока. Ако имате въпроси, коментари и идеи към мен, с удоволствие бих ги отговорил на личния ми телефон – 224 522 2413 или на електронната ми поща – [email protected].
Ангел Сапунджиев,
финансов консултант, експерт в сферата на пенсионното-осигуряване; образувателните-спестовни сметки и застрахователните полици
