Здравейте, приятели! Това е първият текст от рубрика, в която ще цитирам отговорите на въпроси, зададени ми от клиенти през изминалата седмица. Това са въпроси, които съм сметнал за интересни, и в същото време отговорите им биха били полезни далеч не само за тези, които са ги задали.
Ако вие самите имате свои въпроси, чувствайте се свободни да ги зададете – може с тях да помогнете на всички заинтригувани от засяганата в тази рубрика проблематика, а конфиденциалността Ви е гарантирана.
.
ВЪПРОС 1: В момента съм на 62 години и съм събрал нужните точки за пенсиониране на 66-годишна възраст. В същото време съм достатъчно квалифициран в България, където ми се полага допълнителна пенсия. Въпросът ми е: ще трябва ли да се лиша от една от двете пенсии, след като навърша 66-годишна възраст? – А. М. от Mount Prospect, IL
Отговорът на Ангел: Темата, която засягате, е изключително интересна за голяма част от нашите сънародници и подобни въпроси са ми били задавани неведнъж. Отговорът е категоричен – не! Когато се пенсионирате на 66-годишна възраст, Вие ще можете да получите пълните суми и на двете пенсионно-осигурителни програми, в които фигурирате. България не е част от споразумението, според което Америка зачита годините, в които сте работели извън пределите й, и ги надбавя към Вашата Social Security пенсия, следователно Вие получавате точно толкова, колкото Ви се полага от двете страни, без те да се застъпват по никакъв начин. Отговорът на този въпрос е коментиран и задаван от мен в Американската служба по пенсионно осигуряване на няколко инстанции, което ще рече, че ако чуете нещо по-различно от това, значи не е истина.
.
ВЪПРОС 2: В момента работя за компания, която ми предлага пенсионно-осигурителна програма 401К, в която мога да спестявам до 5% от заплатата си. Попитала съм също дали работодателят ми ще заделя за мен в тази спестовна сметка като допълнение и отговорът им бе категорично „не“, поне за тази календарна година. Как да избера правилните фондове в документацията си, с която ме снабдиха, и това ли е най-добрата ми алтернатива за пенсиониране? К. П. от Chicago, IL
Отговорът на Ангел: Това е един доста интересен и в същото време много объркващ въпрос за повечето от хората, с които съм го дискутирал в последните години. Като правило бих Ви припомнил, че ако компанията, за която работите, не дава нито цент в пенсионния Ви акаунт, тогава забравете за тази 401к програма, поне за тази година. Причината за това е, че всичките пари, които ще заделите в тази сметка, ще бъдат удържани от дохода Ви, преди той дори да е обложен с данък – и следователно, когато се пенсионирате и искате да използвате парите си, ще бъдете таксувани сурово по две инстанции:
а) парите, които сте вложили в този план;
б) лихвата, която е натрупана през годините.
Като пример ще Ви дам следният сценарий – имаме човек на 35 годишна възраст, който спестява по $100 на месец в своя 401к план и получава средна лихва от 8% през годините, в които спестява за пенсия; и решава да се пенсионира на 65 годишна възраст. Като направим едно прибавяне на парите, които той е вложил в последните 30 години, през които е спестявал, ще получим сумата от $36 000, на които той дължи данък, защото са излизали директно от чека му. В същото време обаче, тези пари са трупали лихви и те възлизат на $115 123, след като цялата сума, натрупана в тази сметка е $151 123.09, базирани на 8% средна лихва, която е дори доста консервативна в сравнение с историческите цифри на пазара.
След като знаем цялата сума в сметката на дадения човек, разбираме, че той дължи данък на това, което е вкарал от заплатата си, и това, което е получил от лихви и дивиденти, което общо възлиза на $151 123 (както казахме вече), а данъкът, който ще бъде платен, ще е около $22 600 долара. Като сме взели всичко това под внимание, не е толкова трудно да се разбере, че в пенсионния акаунт на нашия герой наистина има останали само $128 523 ($151 123 – $22 600), след като е платил данъка си. А има ли по-добра алтернатива? Отговорът е ДА!
Ако този същият човек на 35 години, спестява $100 на месец в Roth IRA и печели средно по 8% лихва в следващите 30 години, докато стане на 65, получаваме абсолютно същият номер като крайна сума в сметката му – $151 123.09. Може би се питате тогава, защо тогава Roth IRA e по-удачен вариант от 401K, а може би повечето от Вас вече се досещат? Точно така, ДАНЪЧНИТЕ ЗАДЪЛЖЕНИЯ ГИ НЯМА, ТЕ СЕ ИЗПАРИХА!!! Ако сте избрали втората опция, Roth IRA, то нашият герой автоматически спестява тези $22 600, които дължеше по данъци в предния сценарий с 401К. И нека не забравяме също, че в момента, в който се пенсионираме, най-вероятно доходите ни ще паднат, което означава, че всяка стотинка се брои за долар и ще ни е нужна.
Ако имате идеи, въпроси и коментари, които искате да споделите, можете винаги да ме откриете на личния ми телефон – (224) 522-2413 и също така на електронната ми поща, която е [email protected]
.
Ангел Сапунджиев,
експерт по пенсионното-осигуряване, образователни спестовни сметки и застрахователни полици
