„Ще се пенсионираме ли някога в Америка? – Част трета

Кои алтернативи на социалното пенсионно осигуряване работят и кои не

Здравейте отново на всички читатели, на всички мои приятели, и – не на последно място – искам да поздравя моите родители, които също четат статиите ми и ми задават много интересни въпроси. В последните две седмици имах възможността да се запозная с много от Вас, драги читатели, и се радвам, че намирате информацията, която Ви представям,
за полезна; и имате въпроси, на които разбира се аз се стремя да отговарям, но винаги можете да се обърнете лично към мен, ако намерите за нужно.

Днес ще се опитаме да разгадаем всички митове и легенди относно корпоративните пенсионни планове и все по-популярните: 401k и 403b.

КОРПОРАТИВНИТЕ ПЕНСИОННИ ФОНДОВЕ

След „революцията“ на Американските корпорации много от компаниите тук започват да предоставят различни услуги, от които техните работници да могат да се възползват като здравни застраховки, платени почивни дни и корпоративни пенсионни фондове.

Схемата, по която работят тези фондове, е така измислена, че да дава шанс на работодателя да предоставя безвъзмездно осигуряване на работника за времето, през което той ще е в пенсионна възраст, като по този начин правителството дава таксови преимущества на цялата корпорация и стимулира нейното развитие. В този вид пенсионен план работникът не е задължен да вкарва свои лични пари, компанията може да е единствената, която го прави и определя възрастта и сумата, която този човек може да получи в бъдеще.

Всичко звучи прекрасно до момента, в който хората разбраха, че тези планове не са гарантирани и могат да бъдат ликвидирани от тези корпорации, та дори и правителствени организации, и съществува огромна възможност да не получат парите, които им се полагат. Тайната, която никой открито не иска да разкрие е, че повечето от тези пенсии бяха инвестирани в недвижимо имущество и бондове в така наречените hedge funds, които са доста по-рискови от нормалните mutual funds (взаимни фондове), за които вярвам повечето от Вас са чували и за които ще говорим малко по-късно в детайли.

Корпоративните пенсии днес бяха надеждата на много работници за по-светло бъдеще, но за жалост много голяма част от тях фалираха в последните 5 години и принудиха хората да продължат да работят или да търсят начини за спестяване, за което в някои случаи е доста късно вече.

401k и 403b – ПРАВИЛНАТА СТЪПКА КЪМ РАЗРЕШАВАНЕ НА КАЗУСА… НО САМО ЗА НЯКОИ ХОРА

Имам чувството, че колкото повече говорим за темата „пенсиониране и инвестиране“, то толкова по-обширна става тя и толкова повече въпроси може би искате да задавате към мен. Не се притеснявайте да го правите, защото все пак това е важна част от Вашето бъдеще, а било то дори и бъдещето на децата Ви.

401k и 403b са два от най-коментираните и разпространени опции за пенсиониране сред сегашното общество, и те се влияят главно от това къде са инвестирани парите в тях или, директно казано, от акциите и бондовете на взаимните фондове (mutual funds), които те използват.

Разликата при тях е следната: 401k е предвиден за хора, работещи в корпорации и компании, които се стремят към печалба (for profit); и това са мнозинството от компаниите, до които ние имаме достъп днес, с няколко основни изключения. Тези изключения са болници, поликлиники, домове за стари хора, училища, църковни организации и някои правителствени служби. Заради тази разлика работещите там попадат под друг таксов код, наречен 403b.

Преимуществото на 401k и 403b е такова, че голяма част от компаниите все още предоставят суми, от които ние можем да се възползваме. Например, ако аз имам 401k или 403b и слагам по $100 на месец в този фонд, компанията също инвестира заедно с мен същата сума или понякога половината от нея, в зависимост от нейните корпоративни правила.

Това звучи доста добре, като се има предвид, че тези пари, които се дават от компанията, са във вид на бонус, който ние никога няма да получим, ако първо ние не вкараме дадена сума и задвижим програмата.

Най-големият проблем с този вид планове е, че компанията или корпорацията не се интересува от възвръщаемостта на Вашата или тяхната инвестиция и не предоставя достъп до адекватна информация и персонален съветник. Целта на компаниите е просто да използва таксовите преимущества, които им се дават, след като те подпомагат и окуражават работната си ръка да инвестира за пенсионно осигуряване, и по този начин подпомагат икономиката на страната и стоковата борса.

Всеки 9 от 10 човека, които са ме помолили да разгледам пенсионните им опции и планове, не са имали достъп до персонален съветник, който би трябвало да им бъде осигурен от техният работодател – а те имат правото на такъв в случай, че инвестират пари на стоковия пазар, под каквато и да е форма. В резултат на тази липса на запознат човек повечето хора не съумяват да подберат точните фондове – и в периода, в който те инвестират или са поставени под огромен риск да загубят част от парите си, или не могат да възползват от стоковия пазар по най-добрия начин – да съберат възможно по-голяма сума до пенсиониране или докогато искат да използват парите събрани.

Друг основен проблем съществува при напускането Ви на дадена компания или промяна на работното място, след като вече имате такъв 401k или 403b, както и липсата на информация как да се процедира с парите, събрани в този акоунт. Много хора, които не знаят към кого да се обърнат, четейки статиите тук ми се обаждат и молят за съвет как да избегнат евентуално наказание и таксация на тези пари, в случай, че са сменили работата си.

Трябва да знаете, че преди 59 и половина години, всеки долар, който бъде изтеглен от 401k или 403b, подлежи на 10% наказание за неспазване на пенсионно-осигурителния кодекс и пълна таксация на парите, включително и лихвата (ако има такава), която се е натрупала на сумата инвестирана. В такъв случай наказанието за преждевременно теглене на тези пари би Ви струвало около 30% или, по-ясно казано, 30 цента на всеки 1 долар! Доста е болезнено!

За да се избегне това, трябва да се направи една транзакция, която се нарича „rollover“ (прехвърляне), и се преместят парите при новия Ви работодател или Traditional IRA фонд. Но каквото и да правите, не използвайте своята лична или друга банка за това, заради техните наклонности да Ви предлагат нисколихвени акаунти и да играят с парите Ви на борсата, или да ги вкарват във високолихвени кредитни карти, от които те се стремят да печелят на гърба на хората, доверили им се с парите си.

Искам да съм напълно честен с Вас и да Ви споделя, че исках днес да поговорим малко повече и за Traditional и Roth IRA, но не искам да Ви давам информацията в много големи дози, за да може по-лесно да разберете и да имате време да дискутирате всички тези нови, за някои от Вас, термини и възможности. Все пак мисля, че щом сме започнали да разгадаваме този пъзел, наречен „пенсионно осигуряване“, трябва внимателно да следим различните аспекти от него, за да се възползваме от преимуществата му. Освен това Вие имате достъп до мен по всяко време за въпроси, препоръки и дори забележки, които винаги съм готов да изслушам.

За въпроси и идеи можете да пишете или да се обаждате на директната ми линия 224-522-2413 или да пишете на директната ми електронна поща [email protected]м.

Ангел Сапунджиев,
в. „България Сега”