Текстът е част от поредица, съдържащи въпроси и отговори, свързани с пенсионно осигуряване, застрахователни полици, инвестиране и др. в САЩ. Автор на поредицата е Ангел Сапунджиев, българин, който живее в Чикаго и е финансов консултант. Предишните части от поредицата могат да се прочетат тук, тук, тук, тук и тук.
––––––––––––––––––––––––
.
ВЪПРОС 1: Здравейте, Ангел! В Америка съм от над 20 години и работя в т.нар. construction industry постоянно в различни щати, където имам проекти и обекти за покриване. През всичките тези години съм натрупал над $250,000 в пенсионната си сметка, която ми е предоставена от моя работодател и в момента съм на кръстопът дали да се пенсионирам и да започна да използвам тази сума за пенсия като добавка към моето Social Security, а и нека да се има в предвид, че съм на 65 години. Проблемът е там, че не знам какво точно да правя с парите, които съм събрал и как да ги инвестирам оттук нататък, а и не съм запознат какви точно са опциите ми. Може ли да ми дадете някаква насока в това отношение? – П. П. от Chicago, IL
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и поздравления за това, което сте направили относно пенсионната Ви сметка през последните 20 години – явно не сте си губили времето и сте спестявали, както много други изпускат да направят, за жалост.
Сумата, която сте събрали, е една добра основа за пенсионното Ви планиране оттук нататък, но около нея трябва задължително да се изгради СТРАТЕГИЯ, обърнете внимание на тази думичка, не е случайно, че съм я написал с големи букви. Причината да се изгради една цялостна стратегия е, че тези $250,000 долара няма да са Ви достатъчни, ако не се използват най-рационално от гледна точка на мястото, където ще бъдат прехвърлени, и също така на данъчните облекчения, които могат да се използват чрез тях. Проблемът на повечето инвеститори и хора, подготвящи се за пенсия сами, без помощта на финансов специалист, е че нямат широк спектър на виждане що се отнася до всички тези различни величини, които са от изключително важно значение за Вашия начин на живот по време на пенсия и годините, които ще прекарате като пенсионер.
В много от случаите, с които съм се сблъсквал, една малка небрежност може да Ви коства комфорта и спокойствието, за което всеки си мечтае в златните години от живота, и да Ви принуди отново да „запретнете ръкави“ и да се върнете на работа под някаква форма, за да допълвате доходите си.
Моят съвет във Вашия случай е, че трябва да се действа много внимателно и преди да се предприеме някаква стъпка, в каквато и да е посока, трябва да се изчисли колко точно ще получавате от Social Security на месец и как това се вписва в сегашната Ви финансова ситуация и активите и пасивите, които притежавате. Определено трябва да се направи един подробен финансов анализ и да видим къде са потенциалните клопки, които могат да се изправят на пътя Ви през следващите 10, 20 или 30 години, а дай Боже и повече.
Има много програми, които не са известни на широката публика, като например Variable Annuities, които имат много добри предпоставки за намаляване на дължимите данъци по сумата (в пряко сравнение с обикновените взаимни фондове), която сте събрали. Те също така дават и гаранции до 5% на инвестицията годишно, дори когато пазарът е загубил от стойността си, което във всички други случаи ще Ви коства доста „солено“ по времето, когато разчитате на тези пари най-много.
Освен Variable Annuities, има също така наречените Fixed Indexed Annuities, които гарантират да не загубите и долар през всички години на инвестиция, а само да вървите нагоре в моментите, в които пазарът е във възходяща линия, а когато е на загуба, Вие нито печелите, нито губите.
Но преди да се предприеме нещо по случая, трябва да се разгледа първо цялостната Ви ситуация, за да мога да направя заключения и да Ви предпиша правилната „финансова билка“. Заради смелостта Ви да вдигнете телефона и да зададете въпроса си ще Ви поканя на безплатна финансова консултация в офиса ми (която иначе може да струва стотици долари), където да погледнем всичко под лупа и да го дискутираме.
.
ВЪПРОС #2: Здравей, Ангел, както знаеш, аз съм твой клиент от над 5 години и ти благодаря за всичко, което си направил досега за мен и съпругата ми, а и за двете ни деца, които вече имат собствени семейства и са тръгнали по своя житейски път. Причината за обаждането ми е, че със съпругата ми обмисляме различни варианти за бъдещето, защото след няколко години ще се пенсионираме, а в момента се опитваме да продадем къщата си, но заедно с това сме изправени пред два основни проблема. Първият проблем е, че дължим повече от това, за което можем да я продадем, поради спада и всичко останало, което се случи на пазара за имоти в последните години. Другото нещо, което ме притеснява е, че съпругата ми иска да се преместим в още по-голяма къща след като се освободим от сегашната. След точно 6 години аз ще мога да се пенсионирам от компанията, в която работя вече над 35 години, и ще получавам пенсия, но освен нея нямам нищо заделено в моето 401К. Какъв е коментарът ти относно нашата ситуация, на прав път ли сме тръгнали? – Г. С. от Maywood, IL
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравей, приятелю! Радвам се, че си се сетил за мен и особено се радвам, че ме потърси за тези въпроси, които те мъчат, защото те са наистина интересни и объркващи, в същото време.
Нека бъда директен с теб, както винаги съм бил, и дори с риск да ми се разсърдиш малко, ще ти кажа какво наистина мисля за ситуацията ти и особено за това, което съпругата ти те притиска да правиш относно закупуването на нова, по-голяма къща. Коментарът ми е следният: РАЗМИСЛИ МНОГО ХУБАВО И НАПРАВИ ВСИЧКО ВЪЗМОЖНО ДА Я РАЗУБЕДИШ, ИНАЧЕ ЩЕ ТИ СТРУВА МНООГО СКЪПО!
Така, след като си изказах пряко и директно мнението, сега ще ти обясня какво ме кара да мисля така. Първо, доколкото знам, твоята съпруга не работи в последните няколко години, което значи, че семейството се издържа само от един доход, твоя доход. Разбира се, доходът ти не е лош за средностатистическия човек и едно двучленно семейство би могло да живее спокойно на него в момента, но това няма да продължава вечно, особено защото след няколко години ти ще се пенсионираш и се предполага, че доходът ти ще падне поне наполовина. Как ще изплащаш тази нова, по-голяма къща тогава?
Когато става въпрос за цялостната ти ситуация, ако съм на твое място бих единствено изчакал да видя някъде ще тръгне пазарът на имоти, особено след като в момента дължиш повече от сегашната стойност на къщата, това автоматически ще натовари пасивите ти, ако прибързаш с продажбата. В личния ни разговор ти ми сподели също, че увеличаващите се данъци на имотите те принуждават да търсиш начини да намалиш останалите си битови разходи, за да се справиш с увеличаващите се плащания по жилището си, а в същото време ми казваш, че след като го продадеш ще търсиш ново, още по-голямо и по-скъпо, което е абсолютно ФИНАНСОВО САМОУБИЙСТВО!
Нека бъдем реалисти, ако нещата със жилището ти се развият благоприятно и го продадеш поне за толкова, колкото дължиш, то следващата ти стъпка би била да се фокусираш над това как искаш да живееш по време на пенсия и искаш ли един спокоен живот, в който да имаш свободата да пътуваш и да прекарваш повече време с децата и внуците си, или искаш да си заробен от заеми към банките? Ако съм на твое място, бих изчакал, както казах, бих продал къщата си и бих си закупил един малък и уютен апартамент, в който бих живял със съпругата си и бих изплатил в следващите 6 години, докато се пенсионирам, за да не се притеснявам по-късно за други плащания, освен за данъците, застраховката и евентуално поддръжката. Друга опция е да си намериш нещо хубаво под наем и да не мислиш за абсолютно нищо друго, освен няколкото ваканции, които ще можеш да си позволиш с парите, които би спестил от сегашните си плащания и особено от една евентуална покупка на нова, по-голяма къща.
Моля те, като приятел, дискутирай със съпругата си моите съвети и се надявам да стигнете до едно разумно решение. Ако ти трябва помощ и приятелска, както и професионална подкрепа пред съпругата ти, аз винаги съм насреща!
Не забравяйте, че всяка събота отварям вратите си от 9 сутринта до 4 следобед за хора, които искат да разберат какво точно пише в документите им за всякакви видове застраховки; пенсионно-осигуряване – Social Security или 401k/IRA и големите и не дотам приятни за четене документи по заемите за къщите. Тази услуга ще е АБСОЛЮТНО БЕЗПЛАТНА и ще се работи само по предварително насрочена среща с мен, няколко дни в аванс.
Това беше от мен за тази седмица от торбата с въпросите и разбира се, ако имате въпроси, идеи или коментари към мен, ще се радвам да ги дискутираме и да ги споделите на моя директен телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]
.
Ангел Сапунджиев,
експерт по пенсионно осигуряване, образователни спестовни сметки и застрахователни полици
